להתיידד עם ביטוח המנהלים

במצב הנוכחי של קרנות הפנסיה, ביטוח המנהלים הופך להיות מוצר בטוח ואטרקטיבי יותר לחוסכים הצעירים שיפרשו לפנסיה בעוד 30 או 40 שנה ומחפשים הבטחה לטווח רחוק יותר, למרות המהפכות שעבר המוצר בשנים האחרונות.

אז מהו אותו ביטוח מנהלים שנרצה להכיר יותר לעומק? זהו אפיק חיסכון פנסיוני שמבטיח תשלום פנסיה חודשית החל מגיל הפרישה - גיל 64 לאישה וגיל 67 לגבר. מי שחוסך בביטוח מנהלים יכול לרכוש גם ביטוח חיים ויכול להוסיף גם ביטוח אבדן כושר עבודה.

בישראל מי שמוכר ביטוח מנהלים, נדרש לרישיון בתחום ביטוח החיים. עליו להציג הון עצמי ועדות ליכולות שמאפשרות לו לנהל את סיכוני ההשקעות השונים.

מי שמפריש כסף לביטוח מנהלים צריך לקחת בחשבון שחברת הביטוח מנהלת את הכסף ומשקיעה אותו באופן שאמור להניב תשואה מיטבית. התשואה שתשיג החברה תשפיע כמובן על גובה הקצבה שתקבלו בגיל פרישה. בקשו עדויות לכך שחברת הביטוח מנהלת את ההשקעות באופן איכותי.

בשנים האחרונות נושא דמי הניהול הפך למדובר, מאחר ורבים אינם יודעים שניתן להתמקח על גובה דמי הניהול. זיכרו שמדובר בתשלום חודשי לאורך שנים רבות וכמה שקלים לכאן או לכאן יכולים להיות משמעותיים מאד, כשמדובר בפרשות כל כך ממושכות.
החל משנת 2004 דמי הניהול בתכניות ביטוחי המנהלים מוגבלים בתקרה של עד 2% מהחיסכון. יש דמי ניהול גם מהפרמיה וגם מהחיסכון, אלה הם דמי הניהול המקסימליים. במידה ותערכו השוואת מחירים תוכלו להתמקח ואולי לקבל הנחה.
אשר לוי מ-אשר לוי סוכנות לביטוח בע"מ אומר: "היום מקובל בענף ביטוח המנהלים להגיע לדמי ניהול של 3% מהפרמיה ו-1% מהצבירה, עם הנחה על דמי ניהול ככל שהוותק גדול יותר. מכיוון שפוליסת הביטוח היא חוזה ולא תקנון כמו בקרנות פנסיה, חברות הביטוח אינן יכולות לשנות את החוזה ואת דמי הניהול.

ביטוח מנהלים הוא בעצם חוזה עם חברת הביטוח שהתנאים בו קבועים ולא ניתנים לשינוי במהלך תקופת הביטוח. חברת הביטוח לא יכולה להעלות את פרמיית הביטוח במהלך תקופת הביטוח או לבצע שינויים אחרים. מדובר באחד היתרונות של ביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה.

אם אתה שכיר, התשלום לביטוח המנהלים מתחלק בינך לבין המעסיק. רוב השכירים החוסכים בביטוח מנהלים מפרישים 5% משכרם לביטוח מנהלים בעוד המעביד מפריש 5% נוספים לתגמולים ועוד 8.33% לפיצויים. אולם קחו בחשבון שניתן להפריש יותר: העובד רשאי להפקיד עד 7% משכרו החודשי והמעסיק יכול להוסיף עוד 7.5% מהשכר לתגמולים ובנוסף עוד 8.33% לפיצויים (תלוי בתקרת שכר). תוכלו גם לבקש מהמעסיק שיפריש סכום נוסף לרכישת ביטוח אובדן כושר עבודה. הדבר מקובל וההפרשה היא בגובה של לא יותר מ- 3.5% מהשכר.

כמה יפריש עצמאי?

חוסך עצמאי רשאי להפריש לביטוח המנהלים עד 16% מהכנסתו החודשית, תלוי בתקרת השכר שלו. העצמאי זכאי לניכוי או לזיכוי מס על הסכומים שהפריש.

כדי לדעת כמה כסף תקבלו בגיל פרישה יש לקחת את סכום הכסף שנצבר לאורך השנים ולחלק אותו במקדם ההמרה הקיים בפוליסה. כל שמקדם ההמרה נמוך יותר, כך קצבת הפנסיה החודשית תהיה גדולה יותר. שימו לב, אם פוליסת ביטוח המנהלים שלכם נוצרה לפני שנת 2013, הרווחתם, שכן יש לכם מקדם מובטח.

מהו מקדם מובטח? זהו מקדם המרה שנקבע ביום ההצטרפות לפוליסה ומבוסס על לוחות התמותה הנכונים לאותו מועד.
מקדם מובטח אינו ניתן לשינוי, גם כאשר משתנה תוחלת החיים והיא הרי משתנה ונמצאת במגמת גדילה.

עם זאת, מקדמי ההמרה בפוליסות ביטוח מנהלים מאוחרות יותר, אינם מובטחים ויכולים להשתנות, אך מקדם ההמרה בביטוח מנהלים החדש מ-2013 יובטח מגיל 60 ומעלה, ומעת קבלת הקצבה החודשית הראשונה גם המקדם מובטח ולא יחולו שינויים כתוצאה משינוי בתוחלת החיים.

חשוב שחברת הביטוח תהיה קשובה לשינויים שעוברים עליכם במהלך השנים ותתאים את הפוליסה בהתאם. אירועים כמו נישואין, הולדת ילדים, החלפת מקום עבודה, עלייה בשכר, גירושין או התאלמנות חלילה, מצריכים התאמה של הפוליסה למצבי החיים החדשים. נסו גם לברר את חברת הביטוח האמורה מתנהלת בצורה הגונה במקרים של תביעות. כמו כן, זיכרו כי שירות טוב הוא כזה שבו הנתונים חשופים, זמינים ומוגשים בצורה ברורה.
יש לציין כי בביטוחי מנהלים, גם לאחר מקרה מוות, המוטבים הנם אותם אנשים שבחרתם שיקבלו את הכסף גם לאחר שילדיכם גדלו ועברו את גיל 21. קצבת נכות וקצבת שארים נבנות בהתאם לצרכים שלכם ובהתאם למקצוע שלכם. ההתאמה בביטוח מנהלים היא אישית עבורכם ולא באופן גורף כמו בקרן פנסיה.

באתר משרד האוצר קיים מידע מעודכן על נהלי ביטוח המנהלים העדכניים. מומלץ גם לשבת לשיחה עם סוכן ביטוח שאינו בעל אינטרס אם עם יועץ פנסיוני. תוכלו גם לפנות לחברות הביטוח עצמן ולבקש שיחת ייעוץ. חשוב לזכור - במוצר שהינו לטווח רחוק, רצוי לשלם קצת יותר ולדעת שעתידכם מובטח, מאשר לשלם פחות, ולהיות עם מוצר שיכול להשתנות לאורך כל הדרך ולא תלוי בכם.