אתם והשינויים הרגולטורים בביטוח מנהלים

בשנים האחרונות כיכבו קרנות הפנסיה כאופציה המועדפת להפרשות הכספים לגיל פרישה. זאת כי ביטוח המנהלים נחשב לאופציה עם דמי הניהול היקרים יותר וכי קופת הגמל נחשבה לפחות אטרקטיבית לקהלים מסוימים, מכיוון שאין בה את הרכיב של ביטוח החיים.

אבל בחודש מרץ האחרון יצאה תקנה ממשרד האוצר ששינתה את כללי המשחק. מטרת המחוקק הייתה להפוך את ביטוח המנהלים לכדאי יותר ולתת לציבור עוד אפיק חיסכון טוב שמתאימים לאוכלוסיות מסוימות.

למי מתאים היום לחסוך לפנסיה דרך ביטוח המנהלים המחודש? יהודה מטרסו, יועץ פנסיוני מחברת אנגל מטרסו, מסמן כמה נקודות שיעזרו להבין את סוג החיסכון והביטוח שבביטוח המנהלים הנוכחי.

דמי ניהול שהולכים ופוחתים וחוזה סגור

על דמי הניהול בקרן הפנסיה תוכלו להתמקח, אבל שם הגמישות היא דו- צדדית. כמו שניתן לשנות דמי  ניהול, כך גם התנאים בקרן הפנסיה יכולים להשתנות במהלך השנים. ביטוח מנהלים לעומת זאת הוא חוזה סגור שתנאיו לא ישתנו. כמו כן, בביטוח מנהלים לא ניתן להתמקח על דמי ניהול אבל היום הם כדאיים יותר והצורך להתמקח עליהם, פחת.

דמי הניהול בביטוח המנהלים עמדו עד חודש מרץ האחרון על 8%. כיום הם מתחילים ב-6% וככל שעובר הזמן, יורדים דמי הניהול עד שנעצרים ב-3.5%.

מה מתאים לרווקים?

אם אתם בעלי משפחה, אולי תתאים לכם יותר קרן פנסיה כי במקרה פטירה של המבוטח, יקבלו השארים שלו, מנה של תשלומים - הבעל או הרעייה של המבוטח הנפטר יקבלו קיצבה חודשית עד סוף ימיהם והילדים יקבלו קיצבה עד גיל 21. אבל אם מדובר ברווק/ה ללא צורך לדאוג למשפחה? כאן יתאים יותר ביטוח המנהלים, שבו מופרש סכום חד פעמי במקרה מוות של המבוטח והוא מחליט מראש למי יועבר הכסף. במקרה והמבוטח בביטוח מנהלים הקים משפחה, הוא יוכל לנייד את החיסכון לקרן הפנסיה. רק שימו לב - לעבור מקרן פנסיה לביטוח מנהלים, לא אפשרי.

יותר חיסכון פחות לפנסיה

בביטוח מנהלים כיום, 90% מהכסף הולך לחיסכון ועם 10% הנותרים משלמים על ביטוח החיים. אם זה מתאים לכם, ביטוח מנהלים הוא אופציה טובה עבורכם.

מה מתאים לכל משכורת 

מי שמרוויח בחודש סכום שהוא גבוה מפעמיים השכר הממוצע במשק (כ-18,000 ש') יכול להפריש רק לקרן פנסיה. מי שמרוויח מתחת לסכום שהוא פעמיים השכר הממוצע במשק, יכול עכשיו לשלב ולהפריש גם לקרן פנסיה וגם לביטוח מנהלים וליהנות מכל הרכיבים שבשני אפיקי החיסכון. לפני חודש מרץ 2016, הפרשה משולבת כזו לא הייתה משתלמת, בגלל גובה דמי הניהול של ביטוח המנהלים. עכשיו היא כדאית.

הרבה יותר גימלה

עם ביטוח המנהלים החדש הבנוי לפי התקנות העכשוויות, מקבלים 240 חודשי גימלה במקרה של פטירה אחרי היציאה לפנסיה. לפני התקנות החדשות היה מדובר בחצי מהתקופה, ב-120 חודשים. כלומר, התקנות החדשות הופכות את ביטוח המנהלים לכדאי יותר לבעלי משפחות שרוצים לדאוג לבני משפחתם אחרי פטירתם.