זוכרים את השריפה הגדולה באיקאה?
בואו נודה באמת, ביטוח עסק זו טרחה לא קטנה. צריך לצלצל לסוכן, להעביר פרטים, לקבל מסמכים והחתימות, הו, החתימות, עשרות דפים הנושאים סעיפים בשפה משפטית שאף אחד לא מבין. ועם זאת, הפעלת עסק ללא ביטוח היא התאבדות עסקית, לא פחות.
יתרה מכך, גם עסקים שהשכילו להצטייד בביטוח בסיסי מוצאים עצמם בצרה גדולה בשעת השין, כשהם מגלים שהביטוח אינו מכסה את הנזק, או שאינו מספק.
קייס סטאדי לנושא הוא שריפת סניף איקאה בנתניה, בשנת 2011. בעלי החנות גילו כי הביטוח מעניק כיסוי בגין אובדן רווחים לתקופה של שנה בלבד. הבעלים התקשו "לעמוד על הרגליים" ולחזור לפעילות שוטפת בטווח זמן זה. החשש כי המזומנים יגמרו לפני שהשיפוצים יגמרו הכניס אותם ללחץ גדול.
סוף טוב הכל טוב, אומנם חזרו לפעילות אך טענו כי הדבר הראשון שעשו לאחר גזירת הסרט בכניסה לחנות הוא רענון הביטוח.
מקרה זה ממחיש מדוע חשוב להתאים בין סוג הביטוח לעסק, לפעילותו ולגודלו, שכן כיסוי ל-12 חודשים מספיק בהחלט לשיקום מכולת, לדוגמה, אך אינו מספיק לשיקום סניף ענק ובו מאות מוצרים שאת רובם מייבאים מחו"ל.
אילו ביטוחים כדאי לרכוש עבור העסק?
ראשית יש לזכור את הכלל החשוב הבא: עליכם להתאים בין הכיסוי הביטוחי לבין פעילות העסק. ביטוח תכולה, מבנה או צד שלישי הם שלושת ביטוחי הבסיס שנחוצים לכל עסק, אך הפוליסה הספציפית צריכה להתאים לעסק ומהותו.
שלושת הביטוחים הללו יעניקו לכם בסיס התחלתי טוב. עם זאת, מומלץ לרכוש את ההרחבות הבאות בכדי להבטיח כיסוי מלא לעסק, לכל צרה שלא תבוא:
פינוי הריסות
אם נגרם נזק למבנה העסק כך שבמקום ישנן הריסות הדורשות פינוי – עבודות השיפוץ והשיקום לא יתחילו עד שהריסות אלה יפונו. לעיתים מדובר בשברי קיר, ולעיתים בהריסות גדולות הדורשות פינוי בכלים ייעודיים ובעזרת אנשי מקצוע.
סעיף "פינוי הריסות" מעניק לכם כיסוי במצב זה, ומבטיח שאת עלויות פינוי ההריסות תספוג חברת הביטוח. הסעיף כדאי לכל עסק, גם זה הנמצא בבניין חדש בו רמת הסיכון להריסות, נזק ופגיעה במבנה היא קטנה.
ביטוח דמי שכירות ואובדן רווחים לתקופה של 12 חודשים
איקאה? זוכרים? בדיוק בגלל מקרה כזה חשוב לדאוג לביטוח המעניק בחזרה דמי שכירות ומפצה על אובדן רווחים. יש להתאים את גובה ההחזר הכספי לסכום אותו אתם משלמים למשכירים.
את גובה ההחזר בגין אבדן רווחים מחשבים לפי הכנסותיכם בשנה הקודמת ואומדן משוער של ההכנסות הצפויות. במילים אחרות, אל תצפו לקבל מיליונים, ואם הדבר חשוב לכם מאוד – ערכו משא ומתן בשלב חתימת הפוליסה מול חברת הביטוח, והבטיחו זכויותיכם.
ביטוח לציוד הנמצא מחוץ לעסק
בעת רכישת ביטוח מבנה ותכולה תזכו להחזר בגין נזק שיגרם לציוד בתוך מבנה העסק, אך מה לגבי הציוד הנמצא מחוצה לו? אם אתם מחזיקים ציוד חשוב, באופן קבוע או זמני, סמוך למבנה העסק מומלץ לרכוש הרחבה זו. שווי הכיסוי שיינתן הינו 10% מערך התכולה שלכם.
ביטוח ציוד מחשוב
"באג 2000" כבר לא יתרחש אך המחשבים שלכם זקוקים להגנה גם בשגרה. דמיינו למשל את התרחיש הבא: סערה גורמת לנפילת חשמל ובעקבותיה נגרם נזק למחשבים במשרד, לשרתים ולכונני הגיבוי. כל המידע החשוב שלכם נעלם כלא היה, והציוד גם הוא הופך חסר ערך.
זאת ועוד, שיטפון או הצפה, נזק למחשוב בעקבות שריפה או נפילת הציוד בעת הובלתו למשרד חדש. כל אלה הם תרחישים אפשריים ולא נעימים. אז מה עושים? מבטחים. רכשו את הביטוח לציוד המחשוב בנוסף לביטוח הבסיסי והגנו על הציוד והמידע בתוכו.
שימו לב כי בשל הקושי להעריך את השווי הכספי של המידע הנשמר במחשבים, יערך חישוב גס ולפיו ייקבע גובה התשלום שתקבלו.
ביטוח לנגד נזקי אלימות ופעולות טרור
ביטוח מבנה מעניק כיסוי גם במקרה ההזוי בו חלקי מטוס יפלו מהשמיים על מבנה העסק. אך מה לגבי שברי רקטות? עד לקיץ 2014 לא נאלצנו להתמודד עם שאלה זו, ו"התענוג" היה שמור רק לתושבי הדרום, אך מכוון שרקטות חדרו לשמי ישראל מצפון ועד דרום, הפך האיום לממשי והצורך בהגנה – להכרחי.
בכדי לוודא שביטוח המבנה אכן מעניק לעסק כיסוי יש לציין מפורשות בחוזה סעיף זה. כלומר, אין צורך לרכוש ביטוח נוסף או הרחבה – אך יש לנסח את הסעיף המפרט זכויותיכם במקרה זה, ולוודא שמצוין בו התחייבות ל"החזר כספי לאחר נפילת חלקי מטוס מהשמיים או נפילת חלקי רקטות."
הכי בטוח – ביטוח!
בדקו שהפוליסה שרכשתם מפרטת מה הכיסוי שתקבלו, באילו מקרים ומיהו הגורם שיעניק לכם את הכיסוי. וודאו שלא ייווצר מצב בו תאלצו לרוץ בין הביטוח הלאומי או הרשויות לבין סוכנות הביטוח, בכדי לקבל החזרים.
נהלו משא ומתן ערני ומלא תשומת לב, וזאת בכדי להבטיח שבעת צרה תזכו להגנה המרבית, ותוכלו להחזיר את העסק לפעילות במינימום זמן. בהצלחה!
