בעלי עסקים רבים, קטנים כגדולים, מבטחים את עסקיהם במגוון ביטוחים הקיימים בשוק. ביטוח אבדן הכנסה וביטוח אבדן רווחים הם שני סוגי ביטוח המשלימים את מעטפת הביטוחים לעסק שלכם, הם אמנם נשמעים כמעט אבל לכל אחד מהם משמעות שונה לחלוטין. הנה כל הפרטים.
מאת: אלעד הנדרי | 04/07/2016 | קטגוריה: ביטוח עסק
אובדן הכנסה
ביטוח אבדן הכנסה מכסה את העסק מפני נזקי טבע ושריפות אשר גרמו לעסק ולבעליו אבדן הכנסה. הביטוח נותן מענה לתקופה של עד 100 ימים אשר במהלכם יקבל בעל העסק את הסכום אותו ביטח. המטרה היא לאפשר לעסק "לעמוד על הרגליים" במהרה ולא לאבד את הכנסתו עקב גורמים אלו.
בעל עסק אשר מעוניין לבטח את העסק שלו בביטוח אבדן הכנסה, נדרש לספק לחברת הביטוח את מבחן ההכנסה מרואה החשבון. מבחן ההכנסה קובע את הכנסתו של העסק בשנה האחרונה ולפי כך יידרש בעל העסק להחליט מול חברת הביטוח איזה סכום כסף הוא מעוניין לבטח. המינימום לביטוח הוא סכום הכנסה של 500 ₪ ליום עד 5000 ₪ ליום לבחירתו.
המחיר לביטוח שנתי נע בין 50% ל-60% מגובה ההכנסה המוצהרת לביטוח. לדוגמה: אם בעל עסק בחר לבטח את העסק שלו לפי 1000 ₪ ליום, יהיה עליו לשלם בין 500 ל 600 ₪ בשנה לטובת ביטוח אבדן ההכנסה. במקרה של נזק טבע או שריפה, יקבל בעל העסק 30 אלף ₪ בחודש שהם 1000 ₪ ליום כפול 30 ימים של הפעלת ביטוח. התקופה המקסימאלית לפתיחה מחודשת של העסק היא עד 100 ימים של ביטוח.
אובדן רווחים
חישוב רווח היא הפעולה של (הכנסות מינוס הוצאות) = הרווח הגולמי השנתי הממוצע המחושב על ידי רואה החשבון של העסק, וכמו בביטוח אובדן הכנסה, ישנו כיסוי לפגיעות נזקי טבע ושריפות. ביטוח אובדן רווחים מכיל בתוכו המון אופציות לביטוח משום הוא מתייחס לאובייקטים, לפעולות ולמוצרים עצמם המניבים רווח לעסק לדוגמה: מכונות תעשייה, רכיבים מיוחדים, מחסנים, שטחים חקלאיים (חממות, רפתות וכדומה).
הביטוח יכול לכלול גם את הפרסום העתידי שעל העסק לרכוש/לעשות בכדי להגיע לרווחים הרצויים וניתן אפילו לכלול את שכרו של רואה החשבון. החזר הביטוח תקף לתקופה של בין 3 חודשים לשנתיים עד לחזרה של העסק לתפקוד מלא, כלומר - אותם רווחים שאבדו לו. חישוב עלות הביטוח תהיה בין 1-2 אחוזים מן ההכנסה השנתית של בית העסק.
איזה ביטוח הכי כדאי לעסק שלי?
ביטוחי אובדן הכנסה ואובדן רווחים רק נשמעים דומים אך ייעודם שונה בהחלט: בעוד שביטוח אובדן הכנסה מתאים יותר לעסקים קטנים ובינוניים, ביטוח אובדן רווחים מתאים לעסקים גדולים ובעיקר בתחום התעשייה הכבדה והחקלאות. ההבדל הוא שבעל עסק בינוני או קטן יכול לשקם את העסק שלו במהירות, לדוגמה - חנות בגדים שקל לפתוח אותה מחדש לאחר שריפה אך יעבור זמן רב עד שתוכל לחזור להכנסות קבועות כפי שצוין בביטוח.
עסק גדול כמו עסק לייצור מלט לדוגמה, יזדקק לשיקום ארוך יותר לאחר שריפה וההוצאות שלו על ציוד וכדומה יהיו גדולות מאוד ללא הכנסות או הכנסה מועטת של חומרים שנותרו או הסכמים שנחתמו לטווח ארוך. משום כך ביטוח אובדן רווחים יהיה כדאי עבורו.
"בעת שריפה בעסק, מכבי האש הם אלו שקובעים את נסיבות האירוע. במקרה של הצתה מכוונת, ניתן אמנם להפעיל את שני סוגי הביטוחים אבל יהיה קשה מאוד לבעל העסק לבטח את אותו בשנית בסוגי הביטוחים הללו". אומר אביבן דוד מחברתבן דויד סוכנות לביטוח. "זו שאלה של אמון בין בעל העסק לחברת הביטוח כי התשלום השנתי עבור הביטוחים הוא מינימאלי לעומת הכיסוי שהם מספקים במקרים יוצאי דופן כאלו".
* הנתונים בכתבה נמסרו על ידי בן דוד סוכנות לביטוח הקיימת בשוק משנת 1988 ומטפלת בכל סוגי הביטוח לעסקים לרבות: ביטוח ימי וביטוח קבלנים ועבודות קבלניות.
