איך להתאים לעצמכם ביטוח?
לפני שאתם רוכשים פוליסת ביטוח וכיסויים שאלו את עצמכם מספר שאלות:
מהו אופי העסק שלכם? (שירות, מכירה, מגזר שלישי)
האם יש לכם עובדים? אם כן - כמה?
היכן העסק ממוקם?
כמה השקעתם ועל מה השקעתם כדי לפתוח את העסק?
עניתם על כל השאלות הללו? יופי, עכשיו אפשר לעשות קצת סדר בבלאגן ולהסביר על סוגי הכיסויים והביטוחים השונים.
מהו אופי העסק שלכם? (שירות, מכירה, מגזר שלישי)
האם יש לכם עובדים? אם כן - כמה?
היכן העסק ממוקם?
כמה השקעתם ועל מה השקעתם כדי לפתוח את העסק?
עניתם על כל השאלות הללו? יופי, עכשיו אפשר לעשות קצת סדר בבלאגן ולהסביר על סוגי הכיסויים והביטוחים השונים.
דבר ראשון, צד שלישי
ביטוח צד שלישי הוא ביטוח המגן על בעל העסק המבוטח מפני תביעות של בלתי מעורבים, לקוחות, בגין פיצויי נזק הנגרם להם בעת השהות בעסק שלכם או מעשה הקשור אליו. בדומה לביטוח צד שלישי ברכב, גם בעסק שלכם אתם לא תרצו להיקלע לסיטואציה שלקוח או עובד החליק בגלל רצפה רטובה או שנפל עליו דבר מה וכעת זכותו לתבוע בגין פיצויים. הזמן, כאבי הראש, התשלום לעורך הדין ובכלל, הפחד מתביעות עתידיות והמרדף המתמיד להבטיח שלא יקרה כלום כל עוד העסק שלכם פעיל, איננה עדיפה משיחת טלפון אחת אל סוכן הביטוח בעבור כיסוי לצד ג'.
חישוב התשלום עבור ביטוח זה נעשה לפי אופי וסוג העיסוק. לדוגמה: בגן ילדים הסיכון עבור הגננת וחברת הביטוח שלה שילד יפצע, הוא סיכון גדול יותר מאשר הסיכון שמישהו במשרד יפצע. בביטוח צד ג' רצוי לבדוק לא רק את המחיר אלא גם את סכומי הביטוח וגם את היקף הכיסוי. למשל בעל פיצרייה צריך שיהיה לו כיסוי להרעלת מזון וגם למשלוחים, איש מזגנים צריך שביטוח צד ג' יכסה גם את העבודות בבית הלקוח.
צד ג' הינה מטרייה רחבה לכיסויים רבים, וכל חברה שמה את הדגש שלה בתוך ביטוח צד ג' וכאן החבילה חייבת להיות מותאמת לעיסוק ולהיקף העבודה. עובדים המקבלים תלוש משכורת לעולם לא יבוטחו בצד ג' אלא בביטוח חבות מעבידים שזהו כיסוי נפרד.
חישוב התשלום עבור ביטוח זה נעשה לפי אופי וסוג העיסוק. לדוגמה: בגן ילדים הסיכון עבור הגננת וחברת הביטוח שלה שילד יפצע, הוא סיכון גדול יותר מאשר הסיכון שמישהו במשרד יפצע. בביטוח צד ג' רצוי לבדוק לא רק את המחיר אלא גם את סכומי הביטוח וגם את היקף הכיסוי. למשל בעל פיצרייה צריך שיהיה לו כיסוי להרעלת מזון וגם למשלוחים, איש מזגנים צריך שביטוח צד ג' יכסה גם את העבודות בבית הלקוח.
צד ג' הינה מטרייה רחבה לכיסויים רבים, וכל חברה שמה את הדגש שלה בתוך ביטוח צד ג' וכאן החבילה חייבת להיות מותאמת לעיסוק ולהיקף העבודה. עובדים המקבלים תלוש משכורת לעולם לא יבוטחו בצד ג' אלא בביטוח חבות מעבידים שזהו כיסוי נפרד.
ביטוח מבנה, תכולה ואבדן הכנסה
ביטוח מבנה, תכולה ואבדן הכנסה הם שלושה כיסויים חשובים ביותר עבור העסק שלכם, שלושת הביטוחים מכילים כיסוי והגנה מפני נזקי מזג האוויר ו/או שריפה.
ביטוח מבנה – מגן מפני נזקים הנגרמים למבנה החיצוני הפיסי של המשרד, דוגמת דלתות קירות גג וכד'. חישוב עלות הביטוח היא לפי מחיר המחירון של השטח בו קיים המשרד ולפי אופי המשרד ומהותו. החישוב מתבצע כך: מכפילים את מחיר הנכס למטר כפול גודלו של המשרד במטרים. לדוגמה: משרד של 150 מטרים בשווי של 400 ₪ למטר = 60,000. גובה הביטוח יהיה מחושב על פי 1% או 2% שנתיים (בין 600 ל1,200 ₪ בממוצע).
"רבים מבעלי העסקים השוכרים נכסים נוטים לומר כי אם המבנה אינו שייך להם אז הם לא צריכים לבטח את המבנה, או בגלל שיש לבעל הבית ביטוח מבנה למשכנתא באמצעות הבנק אין צורך בביטוח, וזה לא נכון מכיוון שביטוח של בעל הבית לא תמיד מכסה את השוכר. לכן רצוי שבמידה ובעל הבית מבטח את המבנה שידאג שגם שוכרי המבנה יופיעו בתוך הפוליסה", כך לדבריו של אשר לוי מחברת אשר לוי סוכנות לביטוח.
"כמו כן כאשר הבית מבוטח בביטוח מבנה למשכנתא, בדרך כלל מדובר בביטוח מבנה לדירת מגורים, וכאשר שכרתם את המבנה לעסק, אופי הפעילות ישתנה וביטוח מבנה לדירה לא יכסה את מבנה העסק, ובעת קרות האירוע חברת הביטוח לא תכסה את הנזק".
ביטוח תכולה – "ביטוח הנקבע על פי בדיקת סוקר מטעם חברת הביטוח ובשיתוף עם בעל העסק. בבדיקה זו מוחלט על כיסוי של התכולה הקיימת בעסק כגון: ריהוט, מוצרים נלווים, מוצרים למכירה וכד'. לכל חברת ביטוח יש את סוגי התכולה שהיא מחליטה לכלול בכיסוי. ישנן חברות שלא כוללות בכיסוי הביטוחי שלהן אמצעי ייצור דוגמת מכונות או מכשירים דומים אחרים", כך לדבריו של ראובן עינב מחברת עינב ראובן סוכנות ביטוח. דבר הממחיש את השוני בביטוחים מגיע לדבריו של אשר לוי מחברת אשר לוי סוכנות ביטוח אשר טוען כי "בביטוח תכולה נכללים ציוד ומכונות, יש להפריד בין תכולה של ציוד לבין תכולה המוגדרת כמלאי. בחנות מכולת יתייחסו בנפרד לסיגריות שתייה חריפה וכד', בעוד שבחנות סלולר יתייחסו בנפרד למכשירים הבאים לתיקון לבין מכשירים למכירה".
ביטוח אבדן הכנסה – ביטוח המתאים ביותר למשרדים הנכללים תחת ההגדה של עסק בינוני/ קטן. ההכנסה נקבעת על פי תצהיר מבחן הכנסה מרואה חשבון. ההכנסה היומית הנכללת בביטוח היא בין 500 ל 5000 ₪, בעל העסק רשאי להחליט מהו סכום הביטוח שהוא מעוניין לבטח ובעבורו יקבל במקרה הצורך עד 100 ימים של כיסוי.
כלומר: בעל עסק שהכנסתו היא 1,500 ₪ ביום ומעוניין לבטח את העסק שלו ב- 1,000 ₪ לפי הכנסה של 1,000 ₪ ביום, יקבל במקרה של נזקי שריפה או מזג אוויר, 1000 ₪ ביום עד תקופה של 100 ימים בכדי להחזיר את העסק לתפקוד. התשלום השנתי עבור הביטוח יהיה בין 1-2% מסכום הכנסתו השנתית של בעל העסק.
ביטוח מבנה – מגן מפני נזקים הנגרמים למבנה החיצוני הפיסי של המשרד, דוגמת דלתות קירות גג וכד'. חישוב עלות הביטוח היא לפי מחיר המחירון של השטח בו קיים המשרד ולפי אופי המשרד ומהותו. החישוב מתבצע כך: מכפילים את מחיר הנכס למטר כפול גודלו של המשרד במטרים. לדוגמה: משרד של 150 מטרים בשווי של 400 ₪ למטר = 60,000. גובה הביטוח יהיה מחושב על פי 1% או 2% שנתיים (בין 600 ל1,200 ₪ בממוצע).
"רבים מבעלי העסקים השוכרים נכסים נוטים לומר כי אם המבנה אינו שייך להם אז הם לא צריכים לבטח את המבנה, או בגלל שיש לבעל הבית ביטוח מבנה למשכנתא באמצעות הבנק אין צורך בביטוח, וזה לא נכון מכיוון שביטוח של בעל הבית לא תמיד מכסה את השוכר. לכן רצוי שבמידה ובעל הבית מבטח את המבנה שידאג שגם שוכרי המבנה יופיעו בתוך הפוליסה", כך לדבריו של אשר לוי מחברת אשר לוי סוכנות לביטוח.
"כמו כן כאשר הבית מבוטח בביטוח מבנה למשכנתא, בדרך כלל מדובר בביטוח מבנה לדירת מגורים, וכאשר שכרתם את המבנה לעסק, אופי הפעילות ישתנה וביטוח מבנה לדירה לא יכסה את מבנה העסק, ובעת קרות האירוע חברת הביטוח לא תכסה את הנזק".
ביטוח תכולה – "ביטוח הנקבע על פי בדיקת סוקר מטעם חברת הביטוח ובשיתוף עם בעל העסק. בבדיקה זו מוחלט על כיסוי של התכולה הקיימת בעסק כגון: ריהוט, מוצרים נלווים, מוצרים למכירה וכד'. לכל חברת ביטוח יש את סוגי התכולה שהיא מחליטה לכלול בכיסוי. ישנן חברות שלא כוללות בכיסוי הביטוחי שלהן אמצעי ייצור דוגמת מכונות או מכשירים דומים אחרים", כך לדבריו של ראובן עינב מחברת עינב ראובן סוכנות ביטוח. דבר הממחיש את השוני בביטוחים מגיע לדבריו של אשר לוי מחברת אשר לוי סוכנות ביטוח אשר טוען כי "בביטוח תכולה נכללים ציוד ומכונות, יש להפריד בין תכולה של ציוד לבין תכולה המוגדרת כמלאי. בחנות מכולת יתייחסו בנפרד לסיגריות שתייה חריפה וכד', בעוד שבחנות סלולר יתייחסו בנפרד למכשירים הבאים לתיקון לבין מכשירים למכירה".
ביטוח אבדן הכנסה – ביטוח המתאים ביותר למשרדים הנכללים תחת ההגדה של עסק בינוני/ קטן. ההכנסה נקבעת על פי תצהיר מבחן הכנסה מרואה חשבון. ההכנסה היומית הנכללת בביטוח היא בין 500 ל 5000 ₪, בעל העסק רשאי להחליט מהו סכום הביטוח שהוא מעוניין לבטח ובעבורו יקבל במקרה הצורך עד 100 ימים של כיסוי.
כלומר: בעל עסק שהכנסתו היא 1,500 ₪ ביום ומעוניין לבטח את העסק שלו ב- 1,000 ₪ לפי הכנסה של 1,000 ₪ ביום, יקבל במקרה של נזקי שריפה או מזג אוויר, 1000 ₪ ביום עד תקופה של 100 ימים בכדי להחזיר את העסק לתפקוד. התשלום השנתי עבור הביטוח יהיה בין 1-2% מסכום הכנסתו השנתית של בעל העסק.
על איזו תוספת לביטוח העסק תוכלו לוותר?
ישנן תוספות לפוליסות ביטוח העסק הבסיסיות אשר מוצעות ללקוחות לפי סוג עסקיהם והן אינן חלק מפוליסות הביטוח הבסיסיות. תוספות אלו משתנות בשמן וייעודן מחברת ביטוח אחת לשנייה ויש לשים לב האם ואיך הן כתובות בפוליסה עבור העסק שלכם.
ישנן דוגמאות של כיסויים אשר תוכלו לוותר עליהם גם אם אתם מתלבטים אם הם כדאיים או לא. מעבר לפן הכספי בו תוכלו לחסוך, תמנעו "התנגשות" בין שירותים אשר מוצעים לכם באופן ייחודי מחברות אחרות. דוגמה טובה לכך היא "כיסוי מערכות ממוחשבות וציוד אלקטרוני" - אם בבעלותכם משרד כלשהו ובו מחשבים ולא עסק אשר נסמך על מכונות ייצור אלקטרוניות, מדוע עליכם לרכוש את הכיסוי הנ"ל כשאתם כבר מקבלים שירות אחראיות ותמיכה מחברת מחשוב?
ישנן דוגמאות של כיסויים אשר תוכלו לוותר עליהם גם אם אתם מתלבטים אם הם כדאיים או לא. מעבר לפן הכספי בו תוכלו לחסוך, תמנעו "התנגשות" בין שירותים אשר מוצעים לכם באופן ייחודי מחברות אחרות. דוגמה טובה לכך היא "כיסוי מערכות ממוחשבות וציוד אלקטרוני" - אם בבעלותכם משרד כלשהו ובו מחשבים ולא עסק אשר נסמך על מכונות ייצור אלקטרוניות, מדוע עליכם לרכוש את הכיסוי הנ"ל כשאתם כבר מקבלים שירות אחראיות ותמיכה מחברת מחשוב?
