איך לבטח חכם את העסק

לא קל למצוא שקט כשאתם בעלים של עסק. כל הזמן צריך לחשוב קדימה – לצפות בעיות ולהיערך לכל סוגי התרחישים. גורם שיכול להרגיע את מסע הדאגות הקבוע הוא ביטוח שתפור בחוכמה לצרכים של העסק. כשמתחילים לבדוק מה אפשר לבטח בכל הקשור לעסק, אפשר לגלות סוגי ביטוחים מעניינים. נראה שמי שיעמיק בנושא ויתייעץ עם אנשי מקצוע, יגלה שניתן לבטח גם דברים שיפתיעו אותו.

טל בר גיל, סוכן ביטוח לעסקים והבעלים של חברת טל סוכנות ביטוח: "חברות ועסקים רבים כיום לא יכולים להרשות לעצמם לעבוד ללא ביטוחים מתאימים. איך יודעים מה מתאים? זו העבודה של סוכני הביטוח לעסק ולא כדאי לאחרים להתנסות בזה. יש מגוון של ביטוחים שחלקם אינו מתאים לעסקים מסויימים ולהפך, סוכן הביטוח יודע להתאים את הפוליסות השונות לפי סוג העסק. שלא כמו ביטוח רכב, בביטוח עסק אין פרמטרים קבועים לביטוח, וכל עסק יכול לבטח באופן שונה. חברות הביטוח תמיד משנות את התנאים, מוסיפות פרמטרים ומשנות מחירים, סוכן ביטוח טוב ידע להיות שם עם היד על הדופק כדי לבטח את העסק כראוי".

כמה נקודות למחשבה מקדימה לפני שיחת התייעצות עם חברת הביטוח:

ביטוח אובדן רווחים הוא מורכב אבל שווה עיון ובדיקה. כדי לקבל הצעה קונקרטית לכיסוי ביטוחי יש לספק לחברת הביטוח פירוט רווחים מדויק, כולל תחזית שנתית מפורטת. פוליסה מסוג זה היא מורכבת וכוללת מונחים מאתגרים מתחום הכלכלה כגון: מחזור רווחים, הוצאות קבועות ומשתנות ועוד.
לביטוח אבדן רווחים ניתן לרכוש הרחבות כמו "סעיף ספקים" שמכסות אבדן רווחים כתוצאה מנזק לרכוש השייך לספקים ועוד הרחבות מתאימות.

גם נגד מעילה של עובד, ניתן להתמגן בעזרת "ביטוח נאמנות" שמציעות חברות שונות. ביטוח כזה מגן מפני מעילה של עובד שכיר ותקף גם לגבי עובדים חיצוניים שאחראים על כספי העסק, כגון רואה החשבון או הפקיד שאחראי על כספי העסק בבנק.

הפוליסה יכולה לכסות מעילות של עובדים ספציפיים או של כלל העובדים או של בעלי תפקידים מוגדרים. הכיסוי חל לגבי מקרים שאירעו ונחשפו בתקופת הביטוח.

כמו ניתן לבטח בעסק כספים הנמצאים בקופה או שמועברים על ידי שליחים וכן הפסדים בגין סחורה בהעברה.
במידה ולעסק יש דירקטוריון, ניתן גם לבחור בביטוח דירקטורים שמכסה נזק שנגרם עקב ניהול שגוי או מעשה שלא כדין, של נושא משרה בכירה.

חשוב שכל עסק פיזי יהיה מכוסה מפני נזקי שריפה, פריצה ושוד, נזקי מים, נזקי תכולה וצד שלישי. מומלץ כמובן להשוות בין כמה חברות ביטוח ולבדוק מי נותנת את הכיסוי הגבוה והמשתלם ביותר.
המלצה: לוודא שהכיסוי כולל דמי שכירת מבנה חליפי במקרה של נזק לבית העסק ושהכיסוי תקף גם ללוחות זכוכית ולשלטים ולשחזור מסמכים.

מאחר ולא רק נזק לרכוש יכול להיגרם אלא חלילה גם נזק לאנשים, מומלץ לבעל עסק לדאוג שהכיסוי הביטוחי יתייחס לחבות החוקית לנזקי גוף לעובדים כתוצאה מאסונות ושיהיה כיסוי תאונות אישיות לבעל העסק, לעובדיו וללקוחות.

במידה ופעילות העסק תלויה בציוד שאחריות היצרן עליו מוגבלת בזמן, נראה שעם תום תקופת האחריות כדאי לבחון "ביטוח שבר מכני" – פוליסה המכסה נזק לציוד הנגרם מהפעלת ציוד מכני.

אם המוצר שאתם מייצרים עלול לגרום לנזקים לרכוש או לאדם, זכרו שבעלי עסקים נושאים באחריות במקרים בהם נגרם לצד שלישי נזק בשל פגם במוצר. "ביטוח אחריות מוצר" מכסה עלויות של נזקים שנגרמו במצב כזה.

לעסקים בתחומי הבריאות והרפואה המשלימה; ענפי הפסיכולוגיה והפסיכיאטריה, הווטרינריה, מקצועות היופי והקוסמטיקה, המשפטים, ההנדסה ועוד תחומים הקשורים לבטיחותם ובריאותם של אנשים - מומלץ להתמגן בעזרת כיסוי אחריות מקצועית.
פוליסה לבעלי מקצוע מופעלת במקרים בהם עבודה כלשהי גרמה לנזק לצד שלישי בשל רשלנות, טעות או השמטה.

פגיעה בתפקוד ובמידע הקריטי של עסק יכולה להגיע לא רק מאסונות טבע או פריצות פיזיות אלא גם מהכיוון האלקטרוני. פריצה של האקרים לעסק עלולה לפגוע אנושות בעסק ובמוניטין שלו. אם התרחשה פריצה למחשבי העסק, עלול להיגרם נזק גדול מאובדן או השחתה של נתונים. נזק כזה יכול גם לגרור פיצויים ללקוחות שנפגעו כתוצאה מחשיפה של מידע.

לעסקים המבוססים על רשת מחשבים שהיא קריטית בעסק, מומלץ אם כך, לשקול את הכיסוי הביטוחי האופנתי של השנים האחרונות – ביטוח סייבר. ביטוחים מסוג זה, נמכרים בארצות הברית כבר כ-15 שנים והפופולאריות שלהם גדלה. בתחילה היה מדובר בביטוחי צד ג' אבל ביטוחים מסוג הזה הופכים עם הזמן יותר לביטוחי צד ראשון שמכסים את נזקי ההתקפה.

כך שביטוח סייבר טוב צריך לכסות צד ג' על חשיפת קניין רוחני של צד ג' וכמובן על הפסדים ישירים שגרמה חדירה של האקרים לעסק - למשל עלות הוצאות משפטיות או עלות של התקשרות עם חברת יחסי ציבור לשיקום המוניטין של החברה או עלות של שכירת חברה לניהול משברים.

ונקווה שלא תפעילו אף-פעם, אף אחד מהביטוחים האלה.